好康活動

《做對5件事，到死之前不必為錢煩惱！買屋、保險、基金一次搞懂！運用10%薪水，幫自己存千萬退休金！》

理財絕對不能做5件事，你正在做嗎？
1個觀念，學會「錢滾錢」，
就算領死薪水、沒有退休金，20年後也不必為錢煩惱。

本書作者高中時代是地方飆車族老大，當時手下大約有500名小弟。金盆洗手後，進入日本知名企業「精工愛普森公司」就職，從事影印機的製造和設計工作。沒幾個月，他就成了上司眼中的不良員工。

二十五歲時，公司主管也受不了他的脾氣，於是告訴他：「你對公司這麼不滿，不如就去當工會的幹部吧。」當時作者覺得，工會是既得利益者組成的團體，於是，抱著搞垮它的心態，傲慢又自大地參選會長。

進入工會之後，他看到勞方不管怎麼向資方爭取加薪，每個月不過多幾百元而已。但在傾聽工會成員的煩惱、為他們解決事情的過程中，作者慢慢發現：「只要重新檢視保險或是房貸支出，每個月馬上就能多出幾千、甚至幾萬塊錢可以運用。」

於是作者在取得家計專家「財務規劃師」（Financial Planner）資格後，到處舉辦理財講座，引起廣大迴響。很多債臺高築、或是為房貸所苦的工會成員都來諮詢。還曾經在半夜收到工會成員想要尋死的簡訊，急忙到對方的家中救人。看到一起工作的伙伴有困難，想要幫助對方是天經地義的事情。但作者深深感受到，上班族為金錢所苦的狀況，有必要從「根本」解決。

「一開始，每個月只投入3,500元也沒關係，省下家裡不必要的開銷，將多出來的錢用於投資基金，這是我最推薦的做法。」沒錯，1個觀念，養老金就會多1000萬，正是作者最重要的理念。

▲這6種錯誤想法，讓人越活越窮

想要大幅改善上班族生活，答案很簡單：只有致富，學會錢滾錢，才能終極解決問題。
如果你現在就是這麼做、這麼想的，趕快停下來！

（1）平常加減存，「40歲以後」再想退休計劃。
（2）進「大公司」到退休。
（3）「景氣好壞」不關我的事，讓老闆傷腦筋就好。
（4）因為「結婚、養孩子」，手頭才會這麼緊。
（5）只要買夠「保險」，60歲就可以退休了。
（6）一定可以領到勞保退休金，養老沒問題！

▲光做這5件事，到死都不必為錢煩腦！

作者日常接觸到的都是大企業裡的小小上班族，他發現很多人對理財投資不在行，在「以錢賺錢」的金融世界裡，就像任人宰割的小綿羊。

協助過的個案裡，很多人並不是「錢不夠用」，而是被各種金融商品呼嚨，白白大損失！也因此歸納出5個努力方向，不管收入多少的上班族，只要照著做，靠自己存千萬年金絕不是問題。

（一） 懂得計算：未來需要多少錢，才能過上「有錢有閒」的生活？
35,000元（每月花費）＊12個月＊20年＝840萬＋醫療費用＝約1000萬台幣
「沒有工作」也能開心生活20年，「最少」需要準備這麼多錢！

（二） 立刻盤點：醫療險、看護險、年金險…，哪些讓你「買安心」、白花錢？
壽險和醫療險不是保越高越好！簡單公式算出「最剛好」的保障。
定期險、終身險、養老險差別在哪裡？哪種情況可以混搭使用？

各種「花到刀口」的訣竅，包括：隨小孩長大，「每5年」降低壽險額度；拒買保險「附約」……原來買保險，不像人家講的那麼難懂和複雜。

（三）聰明選擇：絕不買56歲前還不完房貸的房子！
買屋很容易造成家庭過大負擔，但是很多人一輩子只買一次房，怎麼知道最容易犯的4個錯誤是？
你可能沒想過，頭期款多35萬差別有多大？還有選好房子以後，房貸怎麼算，怎麼還？怎麼跟銀行談判？
在頭腦發昏、家人意見不一致的時候，看看有錢人怎麼做。

（四）提早實行：從沒閒錢的時候，就下定決心變有錢！
越早開始，小錢放大的力量越大！假設從30歲開始，投入的本金會自己變成2、3倍。但是，該如何學習有錢人，找出致富的「錢、時間、膽量、知識」？

（五）長期買基金：1個動作，創造你的千萬家產！
就像滾雪球的比喻，只要把小石頭放在斜坡上面，往下滾！到山下時已經是體積龐大的雪球。
選擇股票型基金有哪7個條件？如何知道淨值、單位數是什麼意思？心情被「每日淨值」牽動怎麼辦？好怕股票賠，難道沒有更安全的方法？

▲提出46個幫自己存退休金的金錢概念，用簡單的大白話做說明

和上班族打交道的經驗，讓作者能以簡單的語言表達「該怎麼做」。
「請買到56歲時就還得完的房子！選擇你真正需要的保險！……」書中提出46個創造自我年金的金錢概念，包含「保險、房貸、基金、股票」，只要5分鐘就能看完、看懂一個觀念。

▲有錢人絕不會說的四句話

（1）沒錢投資。基金最低定額扣款只要每月2,000元；不管收入有多少，務必存下5%~20%！
（2）沒時間投資。開設基金轉帳戶頭只要15分鐘，別再拿「我很忙」當作藉口！
（3）萬一虧錢或本金縮水。基金與全球經濟脈動息息相關，不會因單一公司破產就血本無歸。
（4）不懂所以不敢買。先從最低金額開始，不學就永遠無法體驗如何用錢滾錢保障自己的未來！

★不是所有錢都能拿來投資！家用、房貸、教育基金，短時間內就需要用到的錢，請不要用投資的方式取得！相反的，退休金、養老金，因為距離要用的時間至少還有20 ~ 30年以上，符合「基金要長期投入較有收益」的特色。

本書特色

★簡單白話，沒有深奧難懂的理財原理，理解障礙大突破
和上班族打交道的經驗，讓作者能以簡單的語言表達「該怎麼做」。

★四大項上班族主要支出和投資大解析
包含「保險、房貸、基金、股票」，只要5分鐘就能看完、看懂一個觀念！

★提出46個為自己創造千萬退休金的理財概念
分析現今社會狀況，提供最快速最實用的方法和建議。

★馬上就能開始實踐，不必等有錢
讓沒有看書習慣的上班族、勞動階級都能輕易看懂，從此再也不為錢煩惱！

• 
  
  

  作者介紹

  
  
  
  
  清水學【日本家計理財專家】
  
  Union 投信董事及Seiko Epson 工會副執行委員長
  
  ▲ 財務規劃師、Union投信董事、精工愛普森工會副執行委員長，工會人數約1萬1000人。
  
  ▲福岡大學經濟部兼任講師。1967年出生於長野縣鹽尻市。高中時代是暴走族的老大，手下有五百人，而且擔任學生會長。高中畢業後，於1986年進入精工愛普森股份有限公司，從事電腦周邊機器的製造．設計工作。後來擔任精工愛普森工會的幹部、本部書記長和副執行委員長。
  
  ▲他提倡「提高可運用所得，不必癡等加薪」的口號，開始投入「Life Support（生活支援）活動」，不光只是在自家公司，還在其他的工會、企業或是地區，舉辦與生活規劃有關的研習營和課程，個人擔任講師接受民眾的諮詢。
  
  ▲2008年，成立了由精工愛普森工會出資的投資信託公司「Union投信」，擔任公司的董事。受到全球股價下跌的影響，該基金靠著口耳相傳建立口碑，目前運用的資產有13億日圓，顧客超過1200人。
  
  





• 
  
  

  譯者介紹

  
  
  黃文玲
  
  東吳日文系、日本櫻美林大學研究所畢，現任電子媒體日文編譯。
  
  愛好日本美食和好山好水，希望透過文字讓更多人更了解日本的人、事、物。
  
  譯作有《少子化衝擊》、《搞懂「老闆的遊戲」》、《破解三國：讓智謀升級的人性攻略本》、《90%的病自己會好》。
  
  
  
  

做對5件事，到死之前不必為錢煩惱！買屋、保險、基金一次搞懂！運用10%薪水，幫自己存千萬退休金！－目錄導覽說明

• 前言 學會「錢滾錢」，比加薪更重要！
  序章 越活越窮的人，是這麼想的 －－想錯了，未來當然「窮、窘、困」！
  【想法1】：平常加減存，「40歲以後」再想退休計劃
  【想法2】：進「好公司」最重要，換來一輩子有人罩
  【想法3】：「景氣好壞」不重要，讓老闆傷腦筋就好
  【想法4】：因為「結婚、養孩子」，手頭才會這麼緊
  【想法5】：只要買夠「保險」，不用擔心以後沒保障
  【想法6】：退休時，一定可以請領勞保、公保或農保
  
  第一章 現在開始，計算「老後生活」需要多少錢？
  建議（1）：「給未來準備」的錢，要能用20年！
  建議（2）：別的可以拖，「財富計劃」要趁早
  建議（3）：「不要相信」政府給的數據和承諾
  建議（4）：正確計算多少才「夠用」？
  建議（5）：靠「定存」，得「不間斷」存30年！
  建議（6）：學會幫自己「減薪」，存財富
  建議（7）：絕對不要把錢隨便丟「銀行」
  建議（8）：「又有閒又有錢」當目標！
  
  第二章 砍掉不必要的「保險」，停止捐錢給保險公司
  建議（1）：不要傻傻買了「全配」法拉利
  建議（2）：損害保險：誰說沒買，就是沒做好準備？
  建議（3）：死亡保險：用處在哪，保額多少最剛好？
  建議（4）：醫療保險：買「病房費差額＋α」就夠了
  建議（5）：保費高低，關係「保障期限」、「還不還本」
  建議（6）：買醫療險，「搭配」自己存的生病老本
  建議（7）：不是買完就算了！「每5年」檢視一次
  建議（8）：真的划算嗎？建議「不要」買保險附約
  建議（9）：真的需要嗎？「不買」看護保險也可以
  建議（10）：務必詢問「能否一次繳清？」
  【知道賺到】買保險不浪費，最重要的一件事！
  
  第三章 只買56歲前能還完貸款的「房子」
  建議（1）：下手購屋前，先問想要什麼人生？
  建議（2）：避開買屋最容易犯的4個錯誤
  建議（3）：選擇房貸時，思考這2點就好
  建議（4）：最好在「56歲前」還清房貸
  建議（5）：提前還款，能縮短房貸期限更好
  建議（6）：寧願晚買，多準備35萬頭期款
  建議（7）：千萬別小看「購屋相關費用」
  
  第四章 從沒有錢的時候，就開始「投資」
  建議（1）：別怕有錢人的好朋友「基金、股票」
  建議（2）：務必成為世界級好公司的「股東」
  建議（3）：哪些錢適合當「錢母」？
  建議（4）：一定要增加的3種「資產」！
  建議（5）：隨時買、隨時賣，是「投機」
  建議（6）：學有錢人找「錢、時間、膽量、知識」
  【知道賺到】如何看出企業是否值得投資
  【知道賺到】不賣就不算賠－－帳面損失的意義
  
  第五章 基金，一定要買！慎選固定收益比的「優質基金」
  建議（1）：做好風險分散，比存錢更重要！
  建議（2）：數據會說話，股票貶值不用怕！
  建議（3）：擔心基金貶值嗎？算給你看
  建議（4）：不被基金的「每日淨值」牽著走
  建議（5）：不用擔心！全球經濟仍持續成長
  建議（6）：如何讓「個人年金」達到預期目標
  建議（7）：選擇股票型基金的七個要件
  【知道賺到】指數型基金VS 主動型基金，哪種才好？
  後記 難道，真的救急不救「窮」？
  
  

作者序

學會「錢滾錢」，比加薪更重要！

多數領薪水的上班族，都有以下這兩種恐懼感：

第一、「每個月的薪水付水電瓦斯、房貸、保險費……，幾乎所剩無幾，那裡有閒錢投資？更別談存退休金了，錢，怎麼存都不夠用，怎麼辦？……」

第二、「現在上班有收入都還不夠用，老了退休之後，該靠誰養老呢？……」

保險、房貸、定存、基金等，各種理財方法都做了，退休生活真能不必為錢擔心嗎？

「退休後也能安心生活！讓你一輩子享有醫療保障的保險！」、「申請房貸趁現在！超低利率房貸實施中！」、「買基金存老本，不再煩惱退休金！」……，這些銀行、保險業的投資「理財商品」，真的能幫助我們把錢變多嗎？

市面上有不少「理財商品」，還是專門「瞄準」缺乏金融知識的民眾，為無法理解和活用金錢的人「設計」，以便藉此大大獲利。放眼如今的金融市場，能讓認真工作的人覺得值得購買，或是能給人帶來「安心感」的金融商品，其實只有少數。

◆ 靠領死薪水，沒辦法讓你「變有錢」！

我在2008年設立了Union投信股份有限公司。這家公司由我擔任副執行委員長的工會、也就是「精工愛普森工會」為主體，會員人數約1萬1千人。由企業工會出面成立投資信託公司，這麼特殊的背景引發媒體高度關切。為什麼工會和投資信託公司會結合在一起？在此先簡單介紹我的個人經歷。

我的老家在長野縣，高中時代是地方飆車族老大，大約有500個小弟。金盆洗手後，進入精工愛普森公司就職，從事影印機的製造和設計工作。很快地，我就成了上司眼中的不良員工。

二十五歲時，前輩和上司這麼告訴我：「對公司有什麼不滿，就去當工會的幹部看看。」當時覺得工會是既得利益者組成的團體，抱著搞垮它的心態，傲慢又自大地參選。

進入工會之後，看到勞方不管怎麼向資方爭取加薪，每個月不過多幾百元而已。但在傾聽工會成員的煩惱、為他們解決事情的過程中，慢慢發現，只要重新檢視保險或是房貸支出，每個月馬上就能多出幾千、甚至幾萬塊錢可以運用。

取得家計專家「財務規劃師」（Financial Planner）資格後，我在公司舉辦的理財講座引起廣大迴響。很多債臺高築、或是為房貸所苦的工會成員都來諮詢。還曾經在半夜收到工會成員想要尋死的簡訊，急忙到對方的家中救人。

看到一起工作的伙伴有困難，想要幫助對方是天經地義的事情。但我也深深感受到上班族為金錢所苦的狀況，有必要從「根本」解決。這樣的想法轉變成使命感、工作的意義、生存的價值，促使我成立了資產運用公司。

◆「怎麼可能有錢投資？」這本書，正是為你而寫的

×「因為生活不寬裕，根本沒有閒錢拿去投資。」
×「投資就是一種賭博，把珍貴的錢拿去投資很愚蠢。」

關於投資，有上述想法的大有人在。被沒有根據的論調束縛，自己放棄「錢滾錢」的機會，說不定，正在看書的你也是其中之一。

「年收只有50萬元、要非常省吃儉用才能存到錢」、「根本沒有閒錢去投資」、又或者是「投資太恐怖了，根本辦不到」，這本書正是為了有這些想法的人而寫。

○「每個月投入3,500元，就可以賺取退休後的生活資金。」
○「就長期而言，股票型投信基金的平均年獲利可以高達6%。」

如果你現在還是覺得「怎麼可能？」，也沒關係。

本書主要是對正在辛勤工作的上班族，以及其家人提出建議，幫助大家過「一輩子不為金錢傷腦筋」的生活。而投資前的準備工作，請從檢視日常生活開銷開始。

◆ 1個觀念，養老金多1000萬

本書第一章，說明該如何賺取「老後生活資金」。把錢存在銀行裡，以低利率的現況（大型行庫的一般存款利率為0.02%）來說，光靠存款根本無法增加財富。相反地，今後物價上漲的機率相當高，社會保障和稅賦的負擔必然會增加，大家的財產慢慢減少。

在這種情況下，還是有很多人視投資為賭博，但賭博是「投機」而不是投資。「長期投資」與投機、股票短期買賣、外匯短期買賣等，完全不同。我所提出的，是利用長期投資賺取資產。

「沒有閒錢投資」、「投資是有閒錢的人的玩意兒」，會這麼想的人，更要推薦以定期定額的方式加入基金，進行長期投資。

為了籌措拿來投資用的的「閒錢」，在第二章要教大家重新檢視已投保或是即將投保的「保險」，第三章的主題則是「買屋考量∕房屋貸款」。今後將要結婚、組織家庭，有考慮購買房子的讀者，請務必詳細閱讀；已經購屋的人也可以參考，其中的實用資訊有助瞭解現況。

今後如果不積極「增加資產」，口袋裡的錢只會越來越少。至於要怎麼增加個人資產，會在本書的第四章、第五章解說。

一開始每個月只投入3,500元也沒關係，省下家裡不必要的開銷，將多出來的錢用於投資基金，這是我最推薦的做法。

看到這裡，希望各位不要只靠節儉存錢，要從今天開始為了「不為錢煩惱」而積極努力。

◆請買56歲之前，能還完貸款的房子

★【建議1】下手購屋前，先問問自己想過什麼人生？

買一間屬於自己的房子，很可能一輩子就這麼一次。但是人一生還有其他重要時刻需要大筆金錢，像建築物和土地的固定資產稅、維護費用、小孩教育費以及自己退休後的生活費等，因此，有計劃地選擇住宅及房貸金額非常重要。

買一間屬於自己的新房子，可以說是上班族根深蒂固的觀念。即使單程就得花兩小時通勤，許多上班族還是選擇在郊外購買夢想中的獨棟住宅。

然而，為什麼房子一定要是全新的，而不能是中古屋呢？購屋後20～30年，每個月要繳交一定金額的房貸，如此辛苦是為了什麼？希望各位回到原點好好思考：買房子的目的。

完全無視退休規劃，購買超過1,400萬元的全新獨棟住宅；明明手邊資金不夠，卻硬是向銀行貸款到最高成數，導致每個月都需要繳交龐大房貸。試問，將來該怎麼辦？

◆突然沒收入，房貸還是得照繳

「購屋資金、教育資金、退休資金」被喻為「人生三大資金」；「保險、住宅、退休」則是「人生三大支出」。（一般而言，教育費不被視為「支出」，而是「資金．投資」，用來培育小孩身心健康地長大。）

在家計支出中，佔了最大比例的就是房貸或房租費用。不論水電瓦斯費、伙食費或是交際費，都可以忍耐節省一點，只有房租、房貸不能隨自己的意思，「從下個月起少10%」。

如果是租屋，還可以搬到房租較便宜的地方，如果是房貸，根本不可能因為薪水變少而調降。就算薪水砍半，下個月的房貸還是會被無情地從戶頭扣除。原先預期用獎金支付房貸的人，即使公司沒有發放獎金，房貸還是得繳。



在大企業上班的民眾，最容易遇到的問題就是上班地點變動：因為事業體的統合或是廢除、工廠關閉等因素，導致變動居住城市，甚至被調往海外。實際上，在我的諮詢經驗中，因為勤務地點變動所產生的住宅問題，佔了一大半。

有屬於自己的家當然很棒，但如果有一天無法住在那裡，又該怎麼辦才好？購屋之前，一定要預先考慮到這樣的情況。

要是房子買在大城市市中心，還可以透過仲介販售出去。要是買在人口逐漸減少的郊區，想要賣掉並沒有那麼容易，有時還得忍痛降價求售。若從「資產」觀點看來，這是最糟糕的情況，跟把錢丟進水溝裡沒兩樣！遺憾的是，這種情況屢見不鮮。

我能瞭解大家想要住新家的心情，但請考慮償還房貸的現實。新家很可能為未來生活造成沈重壓力。

◆房貸超過700萬，壓力就太大！

對住在地方城市的普通上班族，不會造成壓力的房貸上限，大約是在700萬元。一旦超過這個金額，難免會有能否順利償還的不安感。

因為裁員等原因導致收入大幅減少，無法依照原訂計劃償還房貸，好不容易購買的房子不得不脫手出售……。像這樣還不起房貸的人變多了，逐漸形成新的社會問題。

前來找我諮詢的民眾當中，因為背負過重房貸導致破產的人不在少數。另一方面，也有家庭在房貸的重擔不見後，因家計重新回到常軌，家人間的相處反而比以前更為融洽。

編／譯者：黃文玲
語言：中文繁體
規格：平裝
分級：普級
開數：25開15*21cm
頁數：240

出版地：台灣